Создание Цифрового Банка — Digital Bank на основе лицензии AEMI в Велкобритании
Европейский Парламент и Совет Европы приняли директиву, которая была адаптирована, в том числе, и Великобританией. Согласно закону The Electronic Money Regulation 2011 определен вид участников финансового рынка UK — Эмитент Электронных Денег (AEMI — Authorized Electronic Money Institution).Основным отличием использования электронных денег от использования платёжных услуг является то, что у клиента эмитента имеется счёт электронных денег в платёжной системе эмитента, и использует его клиент для:
1. Принятия электронных денег в оплату своих услуг или товара
2. Аккумулирования средств от большого количества мелких платежей
3. Деления больших платежей и использования частей по разному назначению
4. Конвертации электронных денег из одной валюты в другую
5. Хранение средств не ограниченное время
6. Взаиморасчёты с поставщиками — клиентами «Общества»
7. Реализации электронных денег и получения реальных денег на свой банковский счёт
2. Аккумулирования средств от большого количества мелких платежей
3. Деления больших платежей и использования частей по разному назначению
4. Конвертации электронных денег из одной валюты в другую
5. Хранение средств не ограниченное время
6. Взаиморасчёты с поставщиками — клиентами «Общества»
7. Реализации электронных денег и получения реальных денег на свой банковский счёт
Требования и ограничения,
накладываемые на эмитента электронных денег
Начальный капитал (капитализация) компании (резидента UK, лучше всего LTD), претендующей на получение лицензии, должен составлять по меньшей мере 350 000 евро. Согласно законодательству, капитал должен быть не меньше чем 2% от средней суммы эмитированных электронных денег, но не меньше чем 350 000 евро. Критически важно показать происхождение средств. Основные параметры
| Параметр | Значение |
| Лимиты в месяц — объём эмитированных электронных денег в месяц | Без лимитов |
| Банк держатель клиентских средств | EU |
| Индикативный срок получения лицензии | 6-9 месяцев |
| Члены правления | Минимум 2 человека: — налоговые резиденты UK (могут быть граждане ЕС с квартирой в UK для получения Utility Bill) — work permit (разрешение на работу) — регистрация в налоговой администрации CEO — Chief Executive Officer Аналог геренального директора. Отвечает за все. CFO — Chief Financial Officer Аналог главного бухгалтера. Отвечает за AML (due diligence и compliance клиентов) Формальных требований к обоим персоналиям НЕТ, регулятор в Великобритании при оценке претендентов основываются на, что-называется, “Common Sence”. Проще говоря, если видят, что человек подходит на должность, то кандидатура утверждается. При этом, сама процедура может быть вообще любой на усмотрение чиновников. При необходимости, для заказчика “Дигитального Банка”, специалисты, обладающие необходимыми компетенциями будут найдены и предоставлены. |
| Валюта кошелька | Возможна конвертация внутри кошелька. При этом, курс обмена можно брать с любых стороних площадок. Комиссию также можно устанавливать любую. Главное, чтобы клиент НЕ был обманут. Также, данные операции отслеживаются регулятором, поэтому “совсем экстремальные цифры” использовать нельзя. При необходимости, для заказчика “Дигитального Банка” могут быть предоставлены предельные значения “спреда” и комиссий. |
| Платы Регулятору | Разовый платеж при вносе документов — 5000 GPB Регулярных платежей — нет. |
| Программное обеспечение | Аренда, покупка, White Label, собственное П.О. Требований к функционалу нет Есть требования в плоскости безопасности: — где сервер — кто имеет доступ — сертификаты безопасности Исполнитель берется изготовить программное обеспечение с любым требуемым функционалом. |
Необходимый минимальный функционал ОНЛАЙН БАНКА (в рамках лицензии AEMI)
| Функция | Параметры функции |
| 1. Эмиссия электронных денег |
ДА — в неограниченном объёме Лицензия AEMI (EMI) от FINANCIAL CONDUCT AUTHORITY полностью покрывает любые объемы |
| 2. Корреспондентские счета в USD и EUR в юрисдикции, где более либеральный финансовый контроль САМАЯ СЛОЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ |
Да — на данный момент это Польша и Чехия В “традиционной” Прибалтике банки, последнее время, боятся открывать кор. счета по причине AML рисков, наезда американского правительства из-за работы с оффшорами и нежеланием делиться сеткой своих кор. счетов, т.к. если начинаются “моющие платежи”, то вопросы в т.ч. могут возникнуть и к корреспондентам Чтобы “идти в SWIFT” нужно поработать 3-6 месяцев “что-то поделать” и получить “Письмо-рекомендацию” от банка. В качестве альтернативы, данная нетривиальная задача требует предпринятия “корпоративно-коррупционных” шагов. Которые Исполнитель также может помочь осуществить Заказчику. |
| 3. Подключение к BIN-спонсору для оперативной эмиссии карт |
Да. Опыт показывает, что проще-всего подключиться к квази банковским структурам типа: http://www.contisgroup.com/ http://www.idtfinance.com/ http://www.wavecrest.gi/ |
| 4. Самостоятельноый выпуск расчетных карт разных статусов от Classic до Platinum, а так же анонимных, без ФИО на карте. |
Да — возможно Дешево — договориться со своим или сторонним банком, либо EMI имеющей членство в VISA/MC Средне — использовать чью-то лицензию, для эмиссии карт с брендом Д-Банка Минимальные комиссии и дорого — самим стать членом VISA/MC (400-500 т.е.) Анонимные карты: Есть малые лимиты когда не нужна идентификация клиента — 2500 долларов в год (можно больше через Гибралтар). |
| 5. Возможность регистрации и верификации аккаунта в системе по онлайн-оферте, без бумажного документооборота и удаленно. |
Да. Удаленная идентификация и комплаенс возможен. Например, для физиков со счетами до 30000 евро это удаленная загрузка документов через спец П.О. без “человеческих” контактов. По корпоративным клиентам в зависимости от объёмов и юрисдикций может быть необходим запрос дополнительной информации |
Дополнительный функционал проекта
| Функция | |
| 6. Подключение к SWIFT с международным IBAN |
Да Весь мир включая долларовые платежи в США. Вариантов софта множество. Стоимости платежей зависят от банков. |
| 7. Подключение к SEPA |
Да SEPA — внутриевропейские платежи. Стоимость транзакции 35 евроцентов. |
| 8. Подключение к FATCA |
Да. Однако для того, чтобы это делать дополнительно к лицензии EMI надо добавить Payment Service Provider. То есть две лицензии в одном флаконе, как у QIWI Europe. Исполнитель берется обеспечить получение обеих лицензий при необходимости. |
| 9. Подключение к сторонним системам типа WebMoney для ввода-вывода (опциально) |
Да. Однако для того, чтобы это делать дополнительно к лицензии EMI надо добавить Payment Service Provider. То есть две лицензии в одном флаконе, как у QIWI Europe. Исполнитель берется обеспечить получение обеих лицензий при необходимости. |
| 10. Эмиссия большого количества банковских карт на одного человека |
Да. Внутри системы можно открыть на одного пользователя, например, 10 и более кошельков. К каждому кошельку можно привязать карту. Однако, это вопрос бизнес модели, который потребует описания и обоснования в бизнес плане в рамках подготовки документов на лицензию. Исполнитель берется решить такую задачу. |
| 11. Пополнение счета внутри платежной системы с помощью Visa/Mastercard. |
Да. Можно делать привязку собственной банковской карты клиента к счету в Д-Банке. Процедура называется “pegging” (привязка). Когда клиент выбирает этот вариант, Д-Банк перенаправляет клиента на страницу банка с эквайринговой лицензией оказывающего услугу “пеггинга”, где клиент вводит реквизиты: номер карты, имя, фамилию, дату истечения срока действия, CVV или CVC2. После успешной верификации карты, определенная сумма денег блокируется на банковском счете клиента. Далее, клиент вводит значение этой суммы денег в соответствующем окне на страничке Д-Банка, цифра сверяется и тем самым подтверждается привязку платежной карты. При этом, что важно, сам Д-Банк не имеет доступа к реквизитами карты клиента и не хранит их, что снимает с него какую-либо ответственность за их использование. Т.е. это НЕ эквайринг и комиссии за эквайринг нет, а есть только стоимость транзакции между банками. |
| 12. Работа с криптовалютами. |
Да. Но на стадии данной “большой” AEMI лицензии используемой для создания Д-Банка, к процессам внутреннего контроля требования выше. Поэтому BitPay необходимо предусмотреть в бизнес плане с самого начала. Исполнитель берется предусмотреть работу с любыми криптовалютами. |
Алексей Зарин
Москва, 2015 г.
Москва, 2015 г.